个人消费贷款“偷梁换柱” 借道抵押曲线购房

　　目前大多数银行都推出了一项业务叫做消费贷，这是一项为消费者提供贷款用于购买汽车、留学、房屋装修等耐用消费品的业务。正是它被一些机构和个人利用，变身购房款。
1 c5 `! E$ X1 X5 a$ O4 t8 B　　当前，二套房首付比例提高，在一定程度上抑制了一部分投机、投资性购房行为。但购房者通过申请银行的个人消费贷款业务，“偷梁换柱”，投资于房产，让个人房产抵押消费贷款成为部分炒房者获取银行信贷的另一通道。而一些中介机构也找到“新商机”，帮助投资客“借道”消费贷款“曲线”买房，从中赚取高额佣金。
; t# E6 u; Q- b4 i9 `2 U# i; A　　　老李的“曲线贷款”
, F2 w; z) }' ~9 Z　　老李名下已有一套房产，但他最近发现一个不错的“商机”。有人愿意以80万元的低价出售北市区一套110平方米的房子。然而，中介公司告诉他，首付至少48万元，利率要上浮10%。
　　老李有些犹豫，“虽然这个房子目前市价至少也得90万元，虽然目前楼市没有之前那么火，但买房作为长期投资依然是不错的选择，问题是现在手头没有这么多现金。”
* w- c$ T, ]3 R* Y　　中介出主意说：“如果手头资金不够，你可以名下一套房产作为抵押，以个人消费贷款的名义向银行申请贷款，最高可以贷到房产评估价的七成，而且利率也低，按基准利率算，贷款期限可以达到15年。”
" [) l" [1 F4 C$ O0 u6 E4 W4 r　　经“高人”这么一点拨，老李觉得此计划可行。咨询了几家银行后，老李觉得某商业银行的“房抵贷”产品不错。该行信贷专员告诉他，“房抵贷”产品需要用借款人本人已拥有的房屋作为抵押，贷款额度最多为抵押物的70%。贷款期限最长可以到15年，而利率比第二套房利率更低，只需基准利率。
　　于是，他以装修的名义，向银行申请住房抵押消费贷款。在老李为自己“瞒天过海”沾沾自喜时，银行客户经理又给他出了道难题。“我们要掌握贷款资金流向，需要提供装修合同、装修发票和装修材料详单等，而且我们会把款项直接打给装修公司。”
1 L' Q, Q- `$ C; }9 _4 {" d　　老李将难题抛给了中介，中介告诉老李说：“放心，这是我们熟悉业务，我们有装修公司朋友，只要支付一定费用作为通道费，保证装修公司把钱打入您账户。如果您在装修公司有熟人，也可自己操作。”
6 F, `) f9 N0 {1 E* ^6 `  ]6 T　　经过一番周折，老李将手中一套120平米的房屋作为抵押，申请到了50万元消费贷款，一次性付清了二套房房款。也就是说，老李没有出钱，便以基准利率的条件买到第二套房。
2 T4 f& n  Q( t7 I　　赚佣金 中介乐此不疲
* u8 f4 v0 K% v　　部分中介公司和客户“合谋”，仍能在不明显违规的前提下，利用五花八门的个贷手段“轻松”得到房贷资金，其中，个人房产抵押消费贷款就成为购房者“曲线买房”的首选方式。
# ?! P- h& V' E9 }$ e　　那么消费者究竟能够贷到多少钱呢？记者了解，在发放消费贷的时候，银行方面都是魄力十足，从几十万，到上百万皆有可能。如此大额度，不要说是首付了，就是全部购房款也是绰绰有余。
　　记者日前以购房者身份去中介咨询二套房购买的相关业务，表示自己想购买二套房，但是首付不够。中介工作人员表示，无须担心二套房首付比例过高的问题，他们有很多成熟的办法解决这一难题。
　　当被问到办理这种业务有什么附加费用时，该中介工作人员表示，房屋按揭贷款部分是不收手续费的，但消费贷款部分，他们要收取贷款额2%的服务费用，比如贷款30万元，收取6000元的服务费用，并且这个服务费用并不包含在房屋买卖的中介费当中。
, t6 t2 t0 N( I8 w" F6 n! B2 |　　记者了解到，这个手续费的比例每家公司都差不多，即便不是基于购房需求，而是基于真实的消费需求，由于需要向银行提供资金使用证明等资料，一些个人抵押消费贷款的客户也大多是通过这样的第三方公司来银行办理。
　　而且，这些中介公司由于熟悉相关业务，还会很“贴心”把那些不符合要求的客户“打扮”成银行眼中的优质客户，从而获得银行贷款。
　　　银行的无奈
　　记者了解到，消费贷款的办理并不复杂，只需要抵押物或抵押物权证，消费合同以及收入证明即可。根据消费合同以及偿还能力，消费者能够轻松搞定消费贷款，而贷款期限较长。
　　最近几年，为了防止骗取贷款的行为，主管部门要求银行发放消费贷款的时候，消费者需要出示消费合同，而且贷款是打给与消费者签订合同的第三方公司的，这笔钱如何才能变身房款呢？
" n& \! g) @; C9 b　　一位银行房贷业务人士告诉记者，多家银行推出的多种个人综合消费贷款主要是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的消费性个人贷款。这其中并不包含房贷，此前央行和银监会发布《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》要求各商业银行加强对消费性贷款的管理禁止用于购买住房。然而不少购房者与装修公司等相互配合，加之个别银行审批不严等因素屡禁不止。
5 {) j7 f0 g# f( Z, F　　如此操作，满足贷款额仅用于消费贷款，由银行直接打入第三方账户的条件。实际上，该装修公司与客户早就达成了协议。客户只需支付一定的手续费，就可领走这部分贷款用于支付房贷贷款。
　　同时，对于消费贷款银行人士对此有着自己的无奈，使用消费类贷款购房的需求大量存在，各种代办公司也增加了银行审核贷款真实用途的难度。
　　一般中介都会通过一个第三方公司的账户获得贷款，从流程上看贷款确实给了指定账户。但是实际上却不排除流入房地产市场的可能。
　　此外，二套房首付提高了房贷的门槛，银行在这方面的业务量明显下降，而抵押消费贷款期限短抵押物优质风险相对较小，默认这种业务可以弥补房贷业务量的减少。（云信 曹斌）
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