80后如何靠基金定投和保险走出“蜗居”生活

[b]蜗居"讲述了一对姐妹海萍海藻的不同人生道路选择。

[/b]　　姐姐海萍希望依靠自己的奋斗，实现买房的愿望，但房价涨得太快了，令海萍感到生活的压力。每天清晨醒来，她开始计算多少房租、多少水电煤卫、多少菜金，必须每天干出几百元的钱才能实现自己的目标。她走得很辛苦很劳累。妹妹海藻，是个美貌的爱慕虚荣的女孩，看到姐姐姐夫如此辛苦地生活，便走起了捷径。她傍上了事业有成的中年男人宋思明，于是，她轻而易举地住进了豪宅。

　　人生的路是如此不同，一条艰辛，一条轻松，但结果却也大相径庭。宋思明因贪污受贿被捕，妹妹海藻落得人财两空，她的生活绕了一圈，重新回到起点，爱情没有了，奢华没有了，她成为生活的乞儿，从天堂到地狱；而姐姐海萍，和丈夫一起，经过不懈努力，慢慢积累着属于自己的财富，一点一点接近自己的目标，她们过得踏实而幸福。

　　姐妹俩不同的人生道路，启发我们对生活的思考。有人把这两种生活道路比喻为两种理财方式，海萍是做投资，靠自己奋斗，用心打理，认真踏实，开始很艰辛，但持之以恒，前景光明；海藻则是做投机，借助别人的恩赐，青云直上，表面风光，但其实早已迷失自我，一旦遇到变故，命运全然不能自己掌控。       

　　生活最终是公平的。不放弃自我，不放弃努力的人，会赢得真正的幸福。

　　[b][读者点评][/b]

　　[在上期《孕育宝宝，孕育财富增值》的理财配置文章中，25岁的准妈妈李颖和老公均有稳定的收入，前些年，在房产投资上获益不浅，现在拥有一大一小两套房。正是因为过去尝到了资产增值的甜头，李颖就想咨询理财师，未来是不是还可以在房产上再做文章？]

　　麻郁钧：李颖的想法太天真了，在当下房价高企的环境里，怎么可以再买房啊！她犯的是经验主义的错误，要知道社会经济环境已经发生了变化，还想如法炮制，她十有八九是刻舟求剑，最后免不了把以前辛辛苦苦赚来的再还回去。

　　霍 铮："理财要乘早"说得不错，复利的魅力、时间的魔力确实能够给及早作准备的人已很好的回报。如果年轻人收入好，又能早早地树立起这样的理财意识，及早动手，相信他们未来的小日子一定会安排的从容宽松、井井有条。

　　[b]家庭情况[/b]

　　张鑫和杨韵夫妇都是80后白领一族，张鑫税后月收入4200元，杨韵月收入4750元。由于小夫妻俩目前正值职场打拼的起步阶段，未来收入会有一定上升潜力。他们自住的小房子目前价值50万元左右，但每月需还按揭款2800元，此外，还有存款2万元，股票市值目前3万元。
对于这对年轻小夫妻来说，目前正处于家庭的成长期。这个阶段的家庭一般具有三大特点：储蓄率低、家庭资产低、家庭负债率高。本案例中的客户家庭也是如此，家庭月收入的三分之一要用于房屋贷款的偿还，除去家庭正常开销以后可用于储蓄的资金并不多；在家庭资产方面除去自用房产以后仅有2万元的存款和3万元市值的股票；目前的家庭负债主要由房屋贷款构成，总额达到25万元，相对家庭资产而言比值是很高的，而且随着未来子女养育、父母赡养等义务的接踵而来，隐性的"负债"也将产生。所以，对于处于家庭成长期的这对小夫妻而言，保险规划的指导思想应该是用比较低的保费获取足够高的寿险保额，建立起基本的个人人身保障体系，这也是家庭财务规划的基础建设。

　　针对客户家庭的实际情况，建议依照如下顺序依次规划个人保障计划：首先要考虑的是重大疾病的风险，可以通过每人配置10万元的重大疾病保险建立起各自的重疾医疗准备金。在此基础上，可以根据小张和小杨各自是否拥有社会医疗保障适当增加医疗费用类的保险。随后要考虑的是家庭的负债，两个人的寿险保额应该要覆盖到整个家庭的负债。目前家庭负债方面还有25万元的房屋贷款，所以两个人的寿险保额总计应该达到25万以上。由于两人目前的收入几乎相当，所以建议每人配置10万-20万元保额的定期寿险，保障期限至少和房屋贷款等长。上述两项保险配置还可以合二为一，每人买一份万能寿险，基本保额定为20万元，附加10万元保额的重大疾病提前给付保险即可。