信用卡“黑匣子”之谜：不同银行额度相差十倍

　　福州的陈先生对一件事情甚是不解。
　　陈先生在福州一公司上班，一个月前分别在两家银行申请信用卡。
　　申请过程中一切正常，卡寄到之后，陈先生很是疑惑。“我用同样的资料申请，可是一家银行给我的信用额度是３千元，另一家给我３万元。”
　　同样的资料，不同银行审批的信用额度为何相差如此巨大？
　　信用卡申请电脑评分
　　考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，对每一项都按照一定的标准予以评分，然后汇总成信用累积分
　　不仅陈先生，《钱袋子》近来接到不少电话，都反映类似的问题。
　　陈先生是一份资料往多家银行申请信用卡，碰上额度之谜。“我跟我同事，一起申请同一家银行信用卡，我们都没买房，单位一样，职务差不多，月收入也相近，卡寄到之后，我的额度只有几千元，我同事却有上万元。”福州的丘小姐说。
　　信用卡额度如何审批？额度发放标准如何界定？这成了一些好些人脑中的挥之不去的问号。
　　昨天，记者就此咨询了多位福州银行业内人士。
　　中行福建省分行信用卡部相关人士介绍，个人信用水平主要体现为个人信用累积分。银行内部对个人信用有一个综合评分，评分系统相当复杂，最后做出裁决的，将是一台电脑。       
　　“省分行一级只能初步筛选，每家银行评分标准都在总行系统。”该人士介绍说，当客户开始申请信用卡后，发卡银行会考虑年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，对每一项都按照一定的标准予以评分，然后汇总成信用累积分。
　　如果积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。
　　不过，每家银行的评定标准不一样。陈先生、丘小姐的疑惑，可以从每家银行的评分标准中找到答案。

　　评分标准是核心机密
　　评分标准如果公布，不能排除一些人投机，针对性地伪造证据以申请高额度信用卡，这样，银行的风险较难把控
　　“这是类似黑匣子一样的核心机密。银行都不会将这个对外公布。”该人士说。
　　“银行不可能将信用卡额度评分标准公布的。”另一国有银行相关人士的说法与中行相关人士如出一辙。
　　信用累积分一般由各家银行根据自己要达到的目标，设定一定的审核模型，对申请人进行打分。所以，各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用，也就是说，一家银行如果拒绝了你的申请，还可以去申请别的银行的信用卡，除非你有恶意欠贷现象。
　　各家银行信用卡评分系统中的各种标准比重不同。“比如，一家银行职业这块分占比很高，另外一家却对教育程度很重视。”
　　“另外，一些信用卡业务刚赶起步的银行，为了圈地，可能将高额度作为吸引，而一些信用卡业务已经发展到一定阶段的银行，则会比较谨慎审批信用额度。”
　　这就是陈先生用同一份资料申请信用卡，却得到不同额度信用卡的原因。
　　而对于该信用卡额度之谜中的核心问题：银行怎么为客户评分？所有接受采访的人士都讳莫如深。
　　“信用卡属于没有任何抵押的授信贷款。评分标准如果公布，不能排除一些人投机，针对性地伪造证据以申请高额度信用卡，这样，银行的风险较难把控。”一股份制银行相关负责人说。

　　信用积分和这些有关系
　　看来，陈先生的疑惑要想得到标准答案，很难。
　　不过，记者咨询多位银行业内人士表示，要想获得较高额度的信用卡，还是有一定规律可循的。主要影响信用累计分的因素有一些几个方面：
　　婚姻状况
　　已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性，更能得到银行的青睐。银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。
　　技术职称
　　是客户工作能力的见证。相对来说，有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用得到加分。
　　工作状况
　　稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工，时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。
　　“餐饮娱乐业的从业人员，获得高评级的可能性较小。”这是一股份制银行相关负责人向记者透露的信息。
　　经济能力
　　个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。
　　个人住房
　　拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分。
　　信用记录
　　如果借款人过去在银行开有账户，且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户，银行也会酌情考虑给予加分。
　　学历高低
　　高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化，但研究生以上的评级会高一点。